在购房的漫漫征途中，贷款方式的选择犹如关键的路标，直接影响着购房者的经济负担与生活质量。目前，买房贷款主要有商业贷款、公积金贷款、组合贷款这三种主流方式，此外还有一些非主流的小贷公司和社会贷款机构渠道。下面将为你详细剖析各种贷款方式的特点、适用人群以及申请贷款时的注意事项，助你做出明智的选择。

一、主流贷款方式对比

1.小贷公司和社会贷款机构

对于一些不符合银行贷款条件的购房者，除了向亲戚朋友借款外，部分人会寻求小贷公司和社会贷款机构。还有些人觉得银行贷款手续繁琐、审批条件严格、审批期限长，也会选择此类机构贷款。然而，这些贷款机构虽然便利，但存在诸多弊端。其贷款期限短，往往无法满足购房者长期的资金需求；贷款利率极高，大大增加了购房成本。因此，除非在极其特殊且紧急的情况下，一般不建议采取这种方式贷款。

2.银行住房按揭贷款

银行按揭贷款是购房者的主要贷款方式。它的优点在于贷款额度相对较高，能够满足大多数购房者的资金需求。但缺点也较为明显，贷款条件审查严格，需要购房者提供一系列材料，包括贷款人本人及配偶的有效身份证明（个体经营者还需提供营业执照）、贷款人婚姻状况证明、贷款人及配偶收入和财产证明、购房合同和首付款收据、财产共有人抵押承诺书、银行住房按揭贷款申请审批表等。手续繁琐，贷款审批期限较长，一般在符合银行贷款条件且网签以后，大概需要一个月的时间才能获得贷款。

3.住房公积金贷款

住房公积金贷款具有显著的优势，其利率极低。购买首套房子5年以上贷款的利率仅为3.25%，购买二套住房5年以上贷款期限的利率为3.575%，与商业贷款相比，能为购房者节省大量的利息支出。不过，住房公积金贷款也存在一些限制条件。贷款条件和审批手续比银行贷款更严格、更繁琐，而且贷款额度相对较低，这导致很多购房者虽然知道其利率优势，但因额度问题而不愿意选择此方式贷款。

4.组合贷款

由于公积金贷款可能无法完全解决贷款购房的资金需求，组合贷款应运而生。它将公积金贷款与银行贷款相结合，既可以享受公积金贷款的低利率优势，又能通过银行贷款获得足够的资金，从而节省一部分贷款利息。但缺点是手续麻烦，需要同时办理公积金贷款和银行贷款的相关手续，增加了购房者的时间和精力成本。

买房贷款方式全解析：选对方式，轻松安家

二、买房申请贷款注意事项

1.明确房屋的产权情况

购房者在选择中意房源后，要与房屋产权人联系并实地考察房屋情况。除了考察房屋的质量，还要仔细核对房屋的产权状况，查看房屋产权证、产权人的身份证等信息，确保房屋产权清晰，避免后续出现产权纠纷。

2.注意二手房房龄

银行对二手房的房龄有严格规定。不同银行的要求略有差异，有的银行要求二手房房龄和贷款时间加起来不能超过30年，有的则直接规定二手房房龄不能超过15年。购房者在选房时一定要考虑房龄问题，以免因房龄过老导致贷款申请被银行拒绝。

3.利率选择因人而异

收入稳定且月收入很高的人群，可以考虑选择固定利率，这样未来不受加息的影响，能够更好地规划还款计划。而工作稳定但收入不高的阶层，建议选择浮动利息。因为他们在银行贷款客户中属于优质客户，可以享受优惠利率，浮动利率相对更为优惠。

4.选择适合自己的贷款类型

贷款可以用公积金，也可用商业贷款。如果公积金不够的话，还可以采用公积金和商业性贷款相结合的贷款方式。购房者应根据自己的公积金缴存情况、资金需求和经济实力，选择最适合自己的贷款类型。

5.办理产权过户

买卖双方应去房屋管理局办理产权过户手续。根据中国民法通则规定，在中国境内不动产的物权转换需经主管机关登记后才生效。只有办理了产权过户，购房者才能真正拥有房屋的所有权。

6.买房前尽量少辞职

如果你的工作总是频繁变动，银行就有理由认定你的收入不稳定，这时贷款就会变得很有难度。因此，在贷款前尽量在一个公司稳定工作，即使想辞职，也得等到贷款下发之后再考虑，以确保贷款能够顺利获批。

7.贷款尽量贷整数

银行贷款一般都是按照整数贷的，不会贷到千位。因此，若是条件允许，尽量贷整数。比如你要贷款80.5万，尽量只贷80万，这样可以避免因贷款金额非整数而带来的不必要的麻烦。

8.银行流水要“漂亮”

一个“漂亮”的银行流水可以帮助你更顺利地获取贷款，甚至是高额度的贷款。所以，在贷款前每个月往银行卡里面存一点钱进去，一般银行流水账是你贷款月供的两倍会更容易贷到钱款。这可以向银行证明你有足够的还款能力，增加贷款获批的几率。

买房贷款方式各有优劣，购房者应根据自身的经济状况、信用记录、公积金缴存情况等因素，综合考虑选择最适合自己的贷款方式。同时，在申请贷款过程中，要注意各种细节和事项，确保贷款能够顺利获批，实现自己的购房梦想。

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